Автомобилисты в скором времени почувствуют улучшения в сфере ОСАГО, пообещали пару месяцев назад в Бюро автостраховщиков Армении, опубликовав соответствующее решение, принятое Центробанком в начале этого года относительно изменений правил расчета цены обязательной «автогражданки».
Новая математика страховщиков привела к подорожанию стоимости полиса, но в самом Бюро на сей счет были свои объяснения, причем, довольно весомые.
Начнем с того, что в соответствии с действующим законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» Совет Бюро автостраховщиков Армении ежегодно устанавливает максимальные лимиты основных и базовых страховых взносов, а также допустимые значения коэффициентов риска и размеры коэффициентов «бонус-малус». Однако в конце прошлого года Совет Бюро принял уже новые положения об ОСАГО, которые спустя месяц и утвердил Центробанк.
Как бы в оправдание своей политики, в результате которой итоговые цифры в полисе могут вырасти, автостраховщики указывали на то, что взносы по ОСАГО не подвергались изменениям аж с 2010 года, когда, собственно, и была внедрена эта система. Но с тех пор, как отметили в Бюро, произошло множество изменений, в том числе, внедрение механизма прямых компенсаций, «что позволило повысить качество услуг путем увеличения суммы и скорости компенсаций».
«Однако в последние годы наблюдалось снижение качества предоставляемых услуг в сфере ОСАГО (в частности, фиксировались случаи занижения размеров ущерба, задержки сроков платежей и пр.). По оценкам Бюро, в рамках действующих тарифов эта ситуация могла бы привести к сбоям предоставляемых страховщиками услуг и к рискам для финансовой устойчивости системы», — мотивировали свое решение в Бюро автостраховщиков Армении.
Ранее давление на рост тарифов из-за внедрения разных улучшающих механизмов удавалось нейтрализовать за счет внутренних реформ системы, а также усовершенствования технологических и контролирующих компонентов. Но в последнее время в цене выросли как запчасти, так и ремонт машин. А значит, все шесть действующих в Армении страховых компаний, предоставляющих полис ОСАГО, были вынуждены увеличивать объемы выплат компенсаций.
«Бонус-малус» по принципу баланса и справедливости
Исходя из этого и была предложена новая схема, которая вкратце сводилась к изменению принципов расчета тарифов. Как отмечалось в сообщении Бюро, актуарные расчеты показывают, что для обеспечения стабильной работы системы базовый страховой тариф должен вырасти на 3 тыс. драмов, коэффициенты рисков должны быть уточнены и сбалансированы бонусные и малусные выплаты.
«Это обеспечит возмещение затрат для страховых компаний, а также надлежащее качество предоставляемых обществу услуг», — пояснили в Бюро автостраховщиков.
В итоге, по подсчетам страховщиков, для основной части клиентов стоимость полиса ОСАГО, согласно новым правилам, увеличится на 1500-3000 драмов. Для водителей же, находящихся в зоне среднего и высокого риска, обязательная «автогражданка» подорожает намного больше.
Бюро решило пересмотреть также методологию применения системы «бонус-малус» в соответствии, как указано в сообщении, с принципами баланса и справедливости. Так, если раньше в основе определения количества малусов лежало количество ДТП, происходивших по вине водителя (прибавлялось 4 малусных класса), то теперь к количеству прибавляется и размер компенсации.
Иначе говоря, баланс системы «бонус-малус» будет зависеть не только от количества ДТП с участием конкретного водителя, но и от размера компенсации, которую страховая компания должна выплатить потерпевшей стороне. За ДТП с выплатой компенсации до 100 тыс. драмов (это порядка 40% от общего количества фиксируемых аварий) клиент получит уже не четыре, а три малусных класса, что несколько снизит его страховые платежи. При компенсации в пределах 200 тыс. драмов клиент получит прежние 4 малусных класса, а в случае крупных аварий будут применены уже более высокие малусные классы.
Обошли доковидные показатели
Впрочем, страховщикам грех жаловаться. Так, по данным, которые недавно представило Бюро автостраховщиков, коэффициент убыточности по ОСАГО снизился к марту 2022 года до 70% с 84% в 2021-м, и лишь немного превышает доковидные 68%, зафиксированные в 2019 году. При этом в Армении количество транспортных средств с ОСАГО-полисом увеличилось в январе-феврале 2022 года более значительно, нежели за тот же период 2019 года, что позволило объему страховых премий не только восстановить восходящий тренд, но и превысить темпы двухлетней давности.
Если говорить цифрами, то за первые два месяца этого года количество транспортных средств с ОСАГО-полисом увеличилось на 9,8% годовых. Для сравнения, за тот же период прошлого года был зафиксирован спад в размере 9,1%. В количественном выражении к марту текущего года таких транспортных средств уже насчитывалось 575 тыс. 274 единицы, в то время как в доковидный 2019 год тот же показатель составлял 508 тыс. 425 тыс. единиц. В сравнении же с тем же показателем прошлого года количество транспортных средств с действующим ОСАГО-договором увеличилось на 51 тыс. 235 единиц.
Рост этого показателя был зафиксирован у пяти страховых компаний в среднем почти на 59,2 тыс. единиц, а у одной страховой компании – «Armenia Insurance», наоборот, спад на 7,9 тыс. единиц. Наибольший рост по линии действующих ОСАГО-договоров (на 20,1 тыс. единиц) зафиксировала за отчетный период компания «Nairi Insurance». Однако лидирующие позиции по количеству транспортных средств с действующим ОСАГО-полисом продолжает удерживать страховая компания «Росгосстрах Армения», на долю которой пришлось порядка 172 тыс. 414 тыс. единиц полисов (с годовым ростом на 4,5%, или на 7,5 тыс. единиц).
Возобновление роста с превышением докризисных восходящих темпов наблюдалось и по числу заключенных новых ОСАГО-договоров. Так, за отчетный период годовая динамика вышла из 12,4%-го спада на 19,4%-й рост, превысив доковидный 16,5%-й рост в 2019 году. Такой расклад привел к тому, что за первые два месяца этого года страховые компании Армении заключили больше ОСАГО-договоров (163 тыс.236), нежели за аналогичный период 2019-го (147 тыс. 485). Вырос и объем собранных по ним страховых премий на 18%, превысив 3,6 млрд драмов, против доковидных 3,1 млрд драмов.
Как отметили в Бюро автостраховщиков Армении, в дальнейшем — до 31 декабря 2022 года будут приняты новые регулирования, в соответствии с которыми каждая страховая компания будет осуществлять ценообразование страховых взносов, исходя уже из индивидуальных рисков.
