Правительство Армении неоднократно в течение последних трех лет заявляло о том, что намерено постепенно сокращать оборот наличных денег в экономике страны, осуществив в ближайшей перспективе переход на безналичные расчеты. И вот в ходе последнего заседания правительства в минувший четверг был одобрен законопроект о внесении изменений в закон «О безналичных расчетах в РА» и ряд сопутствующих законов. Почему возникла необходимость принятия подобного законопроекта, и как изменится наша жизнь аккурат с начала следующего года, в материале «РА».
Рост обнадеживающий, но не достаточный
Несмотря на то, что количество безналичных операций в нашей стране, как свидетельствуют данные статистики, демонстрирует тенденцию к росту, в том числе и посредством иностранных банковских карт, говорить о больших объемах безналичных расчетов в Армении пока рано.
«Количество безналичных сделок в Армении растет. За год этот показатель вырос на 73,5%», – обрадовал недавно исполнительный директор Союза банков Армении (СБА) Сейран Саркисян.
Как выяснилось, в течение первого квартала 2021 года количество платежных карт в Армении выросло на 50,9 тыс., что, по словам руководителя СБА, является достаточно высоким показателем. Рост был зафиксирован и в годовом разрезе. В сравнении с 2020 годом их число выросло на 3,5%, или 87 тыс. карт.
«Это абсолютно естественный процесс на фоне пандемии в прошлом году, когда клиенты активно начали совершать безналичные платежи и онлайн заказы, что также сказалось на количестве карт и сделок посредством них», – обрисовал ситуацию г-н Саркисян.
Дальше – больше. По количеству сделок только в первом квартале 2021 года рост составил 44,6%, достигнув 28,4 млн сделок. В плюс пошли и объемы, причем, с довольно высоким увеличением – на 15,9%, достигнув отметки в 746 млрд драмов. При этом, как показывает анализ, впервые в Армении темпы роста по количеству безналичных сделок превысили наличные.
«Наличные сделки выросли на 12,3%, а безналичные – на 73,5%. Это высокие темпы роста», – подчеркнул директор СБА.
Что касается объема, то, по его словам, пока, к сожалению, около 69% сделок по платежным картам – это сделки по обналичиванию и лишь 31% сделок – безналичные. По сути, такой расклад означает, что безналичным способом совершаются только мелкие операции. Что касается структуры безналичных платежей, то здесь почти на 77,3% выросло количество сделок в интернете, а по объему – на 34,8%. Покупки в интернете обеспечили около 40% всех сделок в структуре безналичных платежей.
Количественный рост через банкоматы составил 11,9%, увеличившись по объему на 10,9%. Ну, а в торговых точках рост был зафиксирован на 64,9% и на 19% по объему.
Подобные тенденции, конечно же, не могут не радовать. Хотя, если быть объективными, то росту безналичных расчетов в основном способствовала пандемия коронавируса. Ведь в условиях распространения Covid-19 значительная часть населения, опасаясь заразиться через деньги, предпочла минимальные контакты с наличностью, отдав предпочтение безналичным онлайн-сделкам. Понятно, что это способствовало увеличению объема безналичных сделок. Но есть и другая причина роста безналичных сделок. Дело в том, что процесс выплаты пособий гражданам и хозсубъектам, пострадавшим от пандемии, также осуществлялся банками безналичным способом.
Повысить прозрачность сделок в экономике
Но ситуация с пандемией постепенно восстанавливается, и люди вновь начинают отдавать предпочтение наличке. Да, привычка расплачиваться картой останется у многих. Но для дальнейшего сокращения оборота наличных денег в экономике страны и стимулирования безналичных расчетов необходимы скоординированные шаги, в том числе, и на законодательном уровне.
Поэтому финансовый сектор активно обсуждал варианты по стимулированию безналичных расчетов. Но, если раньше однозначного мнения насчет того, следовать ли по пути естественного развития событий иди предпринять административные меры для ускорения процесса, как такового не было, то теперь, судя по решению правительства, чаша весов все же сместилась в сторону варианта, обязывающего переход на безнал.
Кстати, одобренный правительством пакет законопроектов был разработан Центробанком еще два года назад. Однако с учетом всех имеющихся рисков документ все это время обсуждался со стороны заинтересованных ведомств и, как отметил глава ЦБ Мартин Галстян в ходе заседания правительства, в итоге удалось достичь консенсуса по всем пунктам.
Если вкратце, то основная цель документа сводится к тому, чтобы сформировать у населения культуру осуществления платежей по безналичному расчету. Тем более, что рост объемов безналичного оборота важен также и с точки зрения борьбы с коррупцией, поскольку, как полагают в правительстве, позволит обеспечить максимальный уровень прослеживаемости денежного оборота.
Снизить уровень наличного денежного оборота в экономике правительство планирует в том числе и путем введения ограничений с января будущего года. Так, например, на безналичную систему после принятия законопроекта перейдут сделки между гражданами Армении, индивидуальными предпринимателями и т.д. по отчуждению товаров, имущества, выполнению работ, предоставлению услуг и т.п.
«Все сделки по отчуждению товаров, предоставлению услуг за использование товаров на сумму свыше 300 тыс. драмов с 1-го января 2022 года будут осуществляться исключительно безналичным способом. Также по безналу будут выплачиваться заработные платы и еще целый ряд основных операций», – пояснил председатель Центробанка, добавив, что цель одна – повысить прозрачность сделок в экономике страны.
Новым законопроектом определяются конкретные сферы безналичных операций. Помимо сделок по отчуждению или использованию товаров, выполнению работ, предоставлению услуг, безналичным путем будут осуществляться также любые выплаты из госбюджета и бюджетов органов местного самоуправления, выдача пенсий, страховых выплат по ОСАГО, зарплат, студенческих стипендий, все виды выплат в медицинских и образовательных учреждениях, сделки, осуществляемые нотариусами и пр.
Наряду с сокращением уровня наличного оборота в Армении, принятие соответствующего закона поспособствует также увеличению финансового посредничества в банковской сфере, что в свою очередь станет стимулом для развития всего финансового сектора. Кроме того, осуществление безналичных расчетов (наличие банковского счета и выполнение сделок за счет этого счета) приведет параллельно к реализации иных услуг, востребованных со стороны населения и предоставляемых банками (к примеру, кредиты, предоставление овердрафтов и т.п). Новый законопроект, как было отмечено, был разработан с учетом международного опыта в этой сфере.
